Suku bunga hipotek TETAP lebih tinggi dibandingkan tahun lalu namun saat ini berada pada titik terendah dalam enam bulan, dan ini bisa menjadi dilema bagi warga Inggris yang mengambil pinjaman rumah.
Hal ini terjadi setelah jutaan pemilik rumah yang memiliki hipotek dengan suku bunga variabel menghadapi pembayaran yang lebih tinggi setelah Bank of England menaikkan suku bunga lagi.
Pada akhir bulan Maret, Bank Dunia menaikkan suku bunga dasar dari 4% menjadi 4,25% dalam upaya untuk membatasi kenaikan inflasi.
Bank telah menaikkan suku bunga selama sebelas bulan berturut-turut sejak Desember 2021 ketika suku bunga berada pada titik terendah dalam sejarah sebesar 0,1%.
Mayoritas hipotek suku bunga tetap di Inggris (57%) yang akan diperbarui pada tahun 2023 ditetapkan dengan suku bunga di bawah 2%, menurut Kantor Statistik Nasional (ONS).
Peminjam hipotek dengan suku bunga tetap sejauh ini terlindungi dari dampak langsung kenaikan suku bunga – karena suku bunga tidak berubah dalam jangka waktu kesepakatan tetap.
Namun ketika pemilik rumah melakukan hipotek kembali, mereka akan menghadapi kejutan dengan pembayaran yang lebih tinggi, karena mereka akan dipaksa untuk melakukan kesepakatan tetap dengan tingkat bunga yang jauh lebih tinggi.
Namun, suku bunga hipotek tetap saat ini berada pada level terendah dalam enam bulan, menurut MoneyFacts.
Rata-rata suku bunga tetap untuk dua, lima, dan sepuluh tahun turun selama empat bulan berturut-turut dari bulan ke bulan.
Kami berbicara dengan para ahli untuk membantu memahami apakah Anda harus menetap selama lima atau sepuluh tahun jika Anda mempertimbangkan stabilitas jangka panjang.
Hipotek tetap jangka panjang mana yang terbaik?
Mark Harris, kepala eksekutif broker hipotek SPF Private Clients, mengatakan berapa lama Anda memperbaiki harus bergantung sepenuhnya pada keadaan keuangan dan harapan Anda.
Saat ini, peminjam bisa mendapatkan suku bunga yang lebih rendah dengan kesepakatan tetap selama lima tahun.
Mark berkata: “Dengan solusi lima tahun yang tersedia untuk kurang dari 4% (Virgin Money dari 3,79%) dan solusi sepuluh tahun dari lebih dari 4% (Platform dari 4,05%), Anda akan mendapatkan pembayaran sekitar 25 basis poin lebih banyak untuk keamanan tambahan untuk periode tambahan itu.
Namun David Hollingworth, direktur asosiasi di L&C Mortgages, mengatakan masih ada gunanya mengambil solusi jangka panjang sepuluh tahun.
Dia berkata: “Suku bunga jangka panjang dapat menjadi solusi yang berguna bagi seseorang yang ingin melunasi hipotek mereka saat ini tanpa khawatir tentang naik turunnya suku bunga.
“Atau, ini bisa menjadi pilihan bagi keluarga muda yang ingin membeli rumah selamanya dan lebih memilih periode stabilitas anggaran yang lebih lama.”
Beberapa pemberi pinjaman juga menawarkan fleksibilitas lebih lanjut dan peminjam dapat mengakses suku bunga tiga dan tujuh tahun yang dapat menawarkan keseimbangan agar sesuai dengan situasi individu, menurut David.
Namun, kedua ahli sepakat bahwa kesepakatan jangka panjang ini bukan untuk semua orang.
Mengapa saya masih harus mempertimbangkan kesepakatan hipotek tetap jangka pendek?
Salah satu alasan utama untuk menghindari kesepakatan tetap jangka panjang adalah jika Anda berniat pindah dalam periode suku bunga tetap.
Mark berkata: “Jika Anda perlu pindah dalam periode suku bunga tetap, Anda mungkin harus membayar biaya pelunasan awal yang besar dan kuat untuk keluar dari hipotek lebih awal.
“Bahkan jika solusi yang lebih panjang bersifat portabel, tidak ada jaminan Anda dapat membawanya jika Anda pindah dan itu hanya diperbolehkan jika Anda memenuhi kebijakan pemberi pinjaman pada saat itu, sehingga Anda tidak dapat selalu mengandalkannya.”
David mengatakan perlu diingat juga bahwa jika suku bunga diperkirakan turun sebelum kesepakatan jangka panjang Anda selesai, Anda akan terjebak membayar suku bunga yang lebih tinggi.
“Tidak seperti biasanya, suku bunga tetap jangka menengah dan panjang menawarkan suku bunga lebih rendah dibandingkan suku bunga yang tersedia pada kesepakatan jangka pendek dua tahun.
“Namun, hal ini terjadi karena pasar merasa bahwa suku bunga mungkin akan turun seiring berjalannya waktu, seiring dengan turunnya inflasi.
“Akibatnya, beberapa pemberi pinjaman mempertimbangkan kesepakatan jangka pendek dengan harapan mereka dapat meninjaunya kembali dalam beberapa tahun dan suku bunga akan lebih rendah,” kata David.
Kiat untuk mendapatkan kesepakatan hipotek terbaik
Mendapatkan harga terbaik untuk hipotek Anda mungkin bergantung pada harga yang tersedia saat itu, namun ada beberapa cara untuk mendapatkan penawaran terbaik.
Biasanya semakin besar deposit yang Anda miliki, maka semakin rendah pula rate yang bisa Anda dapatkan.
Jika Anda telah menggadaikan kembali dan mengubah rasio pinjaman terhadap nilai, ini juga dapat memberi Anda akses ke suku bunga yang lebih baik dari sebelumnya.
Perubahan pada nilai kredit Anda atau gaji yang lebih baik juga dapat membantu Anda mengakses tarif yang lebih baik.
Jika Anda memiliki suku bunga tetap, Anda dapat melihat suku bunga yang lebih tinggi ketika Anda mencapai akhir masa jabatan saat ini setelah kenaikan suku bunga BoE.
Dan jika Anda mendekati akhir dari kesepakatan tetap, ada baiknya mencari kesepakatan baru sekarang.
Terkadang Anda dapat menutup transaksi saat ini hingga enam bulan sebelum kesepakatan Anda saat ini berakhir.
Keluar dari kesepakatan tetap lebih awal biasanya akan dikenakan biaya keluar lebih awal, jadi Anda ingin menghindari biaya tambahan ini.
Namun tergantung pada biaya dan berapa banyak yang dapat Anda hemat dengan beralih atau tetap bertahan, mungkin ada baiknya Anda membayar untuk keluar dari kesepakatan – namun bandingkan biayanya terlebih dahulu.
Untuk menemukan penawaran terbaik, gunakan a alat perbandingan hipotek untuk melihat apa yang tersedia.
Anda juga bisa pergi ke broker hipotek yang bisa membandingkannya untuk Anda, tapi Anda mungkin harus membayar untuk layanan ini.
Biayanya mungkin beberapa ratus pound, tapi ini bisa menghemat ribuan hipotek Anda secara keseluruhan.
Anda juga perlu memperhitungkan biaya hipotek, meskipun beberapa tidak memungut biaya, atau Anda dapat menambahkannya ke biaya hipotek, namun berhati-hatilah karena ini berarti Anda akan membayar bunganya dan oleh karena itu biayanya lebih mahal dalam jangka panjang.
Anda dapat menggunakan kalkulator hipotek untuk melihat berapa banyak yang dapat Anda pinjam.
Ingatlah bahwa Anda juga harus melewati kriteria kelayakan yang ketat dari pemberi pinjaman, yang mencakup pemeriksaan keterjangkauan dan pemeriksaan arsip kredit Anda.
Anda mungkin juga perlu memberikan dokumen seperti tagihan listrik, bukti tunjangan, slip gaji tiga bulan terakhir, paspor, dan laporan bank.
